87％，保险中介渠道保费收入占比，再次印证了保险中介之力量。
作为保险市场主要参与者，保险中介的发展关乎3.4万亿保费，也关乎2500余家中介机构，甚至是中国保险市场之发展。
无论是银行、车商等兼业代理，还是个人代理人、专业保险中介，亦或大热的网络平台，在不断叠加的互联网科技浪潮中，皆在经受时代的打磨。
4月26日，原保监会副主席魏迎宁在《今日保险》杂志主办的“2019中国保险中介发展高峰论坛暨第二届于家堡论坛”上，以“保险中介与科技创新 ”为题，讲述了科技创新下的保险中介之发展。

以下为魏迎宁在“2019中国保险中介发展高峰论坛暨第二届于家堡论坛”上的演讲实录：
大家上午好！感谢会议主办方的邀请，和大家做个交流。我是1985年从五道口（金融学院）毕业之后，进入保险业，一直到退休，没有离开保险行业。

国内保险业经过近40年的发展，自1979年恢复保险业务至今，有40年了，中国也成为仅次于美国的世界第二大保险市场。
从规模上看，中国是世界第二，但从保险深度、保险密度看，国内的保险市场还没有达到世界平均水平，也就是说我们是保险大国，但还不是保险强国。现在，我们也正在向保险强国迈进。
保险中介之地位：
保险市场主要参与者之一
保险中介是保险市场重要组成部分。
80年代初，中国人保恢复国内保险业务时，当时的口号是“多渠道广代理”，主要通过外贸公司、铁路部门做货物运输保险等业务。
1994年引进个人营销制度后，人身险保费迅速超过财产险。以前财产险保费占比70％，人身险占30％。引入个人营销，1995-1996年人身险保费超过财产险。
自2006年，银行保险兴起，使银行、邮局成为重要的销售渠道，业务总量占到了近40％。2013年后，互联网保险兴起，许多平台都成为互联网保险的积极参与者。
互联网时代，去中介化趋势明显。
原来酒店、商务中心有代卖机票、火车票的，消费者无需到到火车站、机场购买，如今已经可以在网上解决。是否还需要中介？
需要也不需要，中介的组织形态发生改变，消费者购买火车票、机票还是通过中介的。只不过，是互联网化的中介。

事实上，互联网保险兴起后，保险中介的数量没有减少，反而增加了。专业保险代理公司增加的数量可能不是很多，但保险营销员自2014年之后到现在，四五年时间增加了约1倍。
保险中介作为一个销售渠道，保费收入在总保费中所占的比重有所上升，如果没有保险中介，很多保费也就没有了。
保险中介之作用：
开拓资源、降低固定成本
为什么需要保险中介？一个健康运行的保险市场首先要投保人，投保人有能力买保险，也愿意买保险，保险公司开发适合投保人需要的产品。保险中介促成保险交易，监管机关维护市场秩序，保护消费者合法权益。

保险市场为什么需要中介？保险代理是发现客户——激发客户的购买愿望——设计投保方案——办理后续服务。
保险公司可以招收员工去卖保险，但员工的固定成本很大，个人代理人降低了险企的固定成本，没有业绩就不给佣金。固定的员工，即便最低工资也是成本，且劳动合同也不能随便解除。
因此，对保险公司来讲保险中介是可以降低固定成本 。兼业代理，就是利用主业的客户资源再去开发保险客户。以银行为例，银行的存款户是银行的客户，将他们开发成保险客户。专业代理，提供专业技术服务。

保险公司的竞争包括产品、价格、渠道、品牌、服务，而最重要的是渠道。产品好是不是一定能卖出去，产品性价比高，能不能卖出去？不一定，关键是有没有渠道卖出去。所以，保险公司竞争最重要的是渠道竞争。
渠道竞争主要是争夺中介渠道。靠什么竞争，有一种手段是靠高手续费，这是不可持续的，监管也不允许的。
传统中介主要靠情感，熟人、朋友、亲戚等，还要给打折、回扣；其次才是服务，这是传统中介。这种类型的中介目前还能生存，但光靠这个会越来越艰难。
科技型中介大部分是很大的公司，虽是保险中介，但主要靠科技开发，这样的中介首先是创新，包括服务、产品开发等方面，随后再找保险公司，依靠技术、服务等发展。
再有一种中介是平台型中介，这也是对整个保险中介行业影响比较大的。首先，这类中介靠流量，客户资源多；其次是信任；第三有场景；第四有技术。

网络平台之发展：
将出现一家独大的保险电子商务巨头
我认为，下一步应该关注平台型中介。平台和中介的意思是不太一样的。
中介是替一方当事人寻找交易对手，比如保险代理替保险公司找投保人，保险经纪人替投保人选择保险公司，受益方委托寻找交易方。
交易方和平台都是在市场经济条件下信息不对称、不充分中产生的，平台是发布信息，并且为交易服务，只发布卖家和买家的信息，成交之后提供一些服务。

平台与中介不完全一样，平台是伴随互联网兴起的。例如滴滴是个平台。对于保险业而言，这些平台为了合法获得手续费，取得保险中介的资格，这样的平台既是保险中介又是商务平台。
现在国内已经有几个大的平台，常说的是BAT，加上京东，组成BATJ，他们兼具了电子商务平台与保险中介的双重身份。
我认为买东西上淘宝，上京东，打车用滴滴，这都是巨头的象征。但保险网站有没有巨头？有没有明显的保险商务平台巨头？我认为目前还没有，但将来会产生巨头，不会出现并驾齐驱的现象。
网络互助：互联网助力平台围城，但不会取代商业保险
保险源头之一是互助团体。成员基于相互信任，组成互助团体，但由于人数少，无专业化管理，最后难以持续。而有些互助团体改成了相互公司，相互公司可以扩大规模，进行专业化管理，随后就形成了商业保险。

进入互联网时代，运用信息技术构建信任，组织网络互助，规模随之变大，也可持续经营，使保险回归互助本义，实现保险普惠。但网络互助和商业保险，在获得保障基本相同的前提下，两者所付出的成本却相差很大。
中国网络互助平台最早开始于2011年。社会影响比较大的是2018年10月份“相互保”的上线，到11月份又改名“相互宝”。
“相互宝”运用区块链技术记录赔付的公示和费用，到目前已有5000多万人参加。5000多万人什么概念？香港的居民总量只有600多万人，台湾也只有2000多万人， “相互宝”用户规模，已经足够大。
另外，其他平台也陆续加入互助计划中，如滴滴在2018年12月推出了网络互助，但其扩张规模比“相互宝”慢很多。
原因：主要是流量不同，相互宝是淘宝、支付宝的流量，流量巨大。
另一个原因，或许是公信力问题。此前滴滴接连出现几个事故，如司机杀害乘客，滴滴回应不太及时，为此客户对它的信用打了问号。

网络互助产生后，和传统保险有什么不一样？
其一，传统保险的客户是被推销的，网络互助没有人推销，是客户主动参加。
其二，传统保险产品复杂，短暂的解释不一定能讲清楚；而网络互助不叫保险产品，对互助计划的介绍也很简要。
其三，传统保险买了之后不会经常看它，就算是买了一年期的汽车保险，不到续保时也没有人联系你。网络互助会引起消费者高频关注，因为人数在变，每个月两次分摊，需要经常看。
其四，传统保险费率比较高，而网络互助成本比较低。
其五，传统保险管理费用比较高，或者说不透明；而网络互助管理费比较底，相对透明。
行业协会公布数据表明：非寿险公司管理费用将近40％，人身险公司管理费用将近20％，有的是19％或者17％，很不透明。网络互助管理费用相对比较低，也是透明的。
但网络互助无法可依，没有法律予以规范。《保险法》规范的是商业保险，网络互助不是商业保险，没有先收保费，无法可依。
网络互助有没有风险？有风险，但它不会取代商业保险。因为：
第一，很多情形不适合用网络互助，比如涉及大型商业风险的项目，如修高速路、核电站等是不可能利用互助的分散风险的；
第二，储蓄性的人身保险也不可能网络互助，因为网络互助没有投资团队；
第三，网络互助也没有更多的选择性，比如相互保30万给付，我要10万的行不行？不行。我掏两份钱，要60万行不行？不行。
在我看来：网络互助是需要监管的。
在没有监管之前，起码应该组织自律，要定下原则，否则随着人数越来越多，万一发生风险很不好办，需要处理，所以需要监管，需要自律。
科技赋能保险：搭建信任平台
为什么保险业被认为是区块链最好的、最应该使用的应用场景？

因为保险业最需要构建的就是信任。为了构建信任，需要付出的成本很大。
以保险欺诈为例，即便保险公司严格管理，但每年所发生的保险欺诈仍然占据相当比重。那怎么办？用区块链技术或者可以构建信任。近年来，保险公司已经进行了一些实验。

再看保险业的痛点、风险在哪？现在保险公司主要靠告知义务、说明义务、现场勘察、体检等预防风险，将来可以靠物联网、大数据、区块链、人工智能解决上述信任问题。

开发支付宝时，马云到北京找各大商业银行洽谈合作均被拒绝，马云说既然银行不改变，我们就改变银行。从今天看，银行的确被改变了。
我附近有个24小时自助银行正在拆，为什么？因为没人去了，能在这办的业务用手机基本都能办，除非取现金。现在人们也基本不用现金了。所以，银行现在基本被改变了，靠什么改变？靠技术改变了，不是靠行政命令改变。
所以保险行业应该关注网络平台，关注网络互助，关注区块链。
以相互宝为例，它既是平台，又用了区块链技术；同时也是一种网络互助，目前已有5000多万人加入。
未来，保险也会因科技而发生重大变化，下一步，保险中介也要找准自己的定位，寻求自己的发展。